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金融世界迎来颠覆性革命,货币数字化大势所趋

2018-10-02 来源:他山石智库  浏览:    关键词:金融,银行

据历史文献记载,最早的货币形式出现在大约公元前1700年的巴比伦《汉谟拉比法典》——代表了最早的平台商业。

平台战略布道师桑基特·保罗·邱达利(Sangeet Paul Choudary)在他的《平台革命》一书中提到:金钱是在一个特定经济系统中被所有参与者所接受的价值形式,这些参与者构成了一个能够通过交易互惠互利的互动网络。

因此,由支付、货币、信用、投资和以此衍生的无数交易构成的金融世界涉及与平台类似的行为。

桑基特·保罗·邱达利达沃斯世界经济论坛青年全球领袖欧洲工商管理学院驻校企业家如今,在线金融平台如PayPal和Square已经创造了新的商户支付交易方式(PayPal的在线支付,Square的基于App的移动支付),这为新型商户的诞生打开了一扇门。

正如四千年前金钱的发明促进了令人惊讶的交易灵活性和经济增长,新型的金融交易数字平台正鼓励成千上万的参与者既成为生产者与销售者,也成为消费者。

金融平台公司还正在解锁新的隐藏在交易数据本身中的价值形式,只有新的收集和分析这些数据的数字工具才能使其成为可能。

知道谁和谁交易能够帮助企业发现消费者的口味与消费习惯,他们可以利用这些信息促成更多的经济活动。

例如,万事达卡是一家令人尊敬的金融平台公司,其目前经营的金融生态系统连接了属于25000家银行的20亿名持卡人和世界各地超过4000万家商户。

现在,它的技术研发部门,被称为万事达卡实验室,正在尝试通过付款机制来创造新的商机,以扩大平台的实用性。

利用在平台上的上下文数据捕获,这些新工具鼓励用户通过确定下一次可能的支付机会,提示用户接近它并促进互动。

例如, ShopThis!是万事达卡实验室的创新技术,它可以让杂志读者单击嵌入的应用程序,立即从它的会员零售商比如纽约萨克斯第五大道精品店(Saks Fifth Avenue)购买他们刚刚读过的商品。

其他一些熟悉的金融平台,其中许多一贯保守并受法规严重束缚,将被推动开发基于最新平台技术的创新产品。

例如,商业银行家已经十分关注新兴的在线P2P借贷社区,像Zopa和Lending Club,它们促进了亿万美元的金融交易和提供信贷,同时绕过传统的守门人。

P2P借贷平台有可能具有特别的破坏性,因为它们有能力从收集的宝贵数据中确宝贷款和借款的模式。

使用这些模式,这些平台能够比依赖于一组静态数据的传统银行更好地识别和预测违约与欺诈。

因此,Lending Club能够向大多数普通借款人提供一个较传统的银行贷款更低的利率,同时放款人赚取比大多数普通投资更高的回报。

随着时间的推移,商业银行将被迫采用P2P借贷平台用来衡量和控制风险相同的大数据工具。

另类的商业资金资源也正给银行带来新的竞争。

诸如Angel List平台允许投资者加入企业联合会对早期创业公司进行股权投资。

虽然这些应用自己也处于早期的开发中,但是它们代表了一类平台技术带来的新的投资模式。

基于平台的数据分析工具也能够用于增强金融产品的营销。

个人金融平台Mint已经开始收集和分析那些能够帮助金融机构定位并设计产品来迎合它们特定需求用户的财务状态、挑战和目标的数据。

设计成功的金融平台能够比传统的销售与市场管道更好地完成金融服务与消费者间的互惠匹配工作。

更重要的是,传统金融机构正开始利用平台模式把它们的服务延伸到以前它们未涉及的经济领域。

例如,银行正在利用平台进军现金经济,它们认为这是一个巨大的未来增长点,特别是在亚洲。

为了在这个舞台上占有一席之地,银行正在建设能够使小型企业在现金经济中更好地运营,并能在交易过程中捕获相关互动数据的发票和付款平台。

源于此数据的分析将有助于银行首次通过高度相关的方式定位小企业和与之相关的金融产品。

同样,一些银行为消费者提供房地产信息搜索的数字服务,以期能够收集相关数据演算出新的贷款的机会。

保险是另一个被认定在这个数据平台时代中必须迅速转型的区域。

联网的汽车正在搜集有关驾驶行为的实时数据,保险公司正在利用这些数据来提供基于用户特定驾驶习惯的个人定制化保费定价。

用于追踪保健和健康指标的可穿戴设备的日益普及,将为健康保险公司向客户提供类似的个性化定制保险计划创造机会。

而另一个潜在的未来增长点是数以亿计的“无银行账户者”,他们处于发展中国家和美国及发达国家中并不富裕的社区,他们无法获取能够帮助他们支付账单、借钱、存钱和投资的金融工具。

由于他们居住的地区没有银行分支机构,缺乏建立银行账户或信用额度的资产,这些“无银行账户者”被迫使用高晶、不方便甚至会有欺诈风险的其他选择,如支票承兑服务、汇票服务、发薪日贷款公司和非法的高利贷。

这些无资质的金融运营商代表着自给自足生活的又一个障碍,这些障碍使穷人摆脱贫困更加困难。

现在,众多的不富裕消费者以手机的形式接触到了移动科技,使建立一个负担得起的并按其需求提供定制化服务的在线金融平台成为可能。

当然,每一个贫困或接近贫困的客户为银行或金融平台运营商所创造的价值远少于富有的客户。

但他们的数量如此巨大,蕴含着无限的市场商机。

在非洲撒哈拉以南与其他发展中国家地区,电信和技术公司如沃达丰(Vodafone,通过其Safaricom子公司)正与传统金融机构如肯尼亚资产银行进行角力,以确定谁将控制领先的金融平台和其数以亿计的潜在用户。

在金融领域中,正如其他许多领域一样,银行家听到了在一个又一个行业中传播的消息,有关变革或被变革的。

他们越来越期待平台模式作为主要的颠覆机制。

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